Články s obsahem
Konsolidační půjčka vám může pomoci splatit více dluhů najednou a ušetřit peníze na úrocích. Před podáním žádosti je však důležité zvážit, jak osobní půjčka ovlivní vaše kreditní skóre.
Vzdání se nové formy půjčky spustí náročné ověření vaší úvěrové historie, které by mohlo dočasně snížit vaše skóre. Pokud však budete všechny splátky splácet včas, můžete zaznamenat zlepšení svého kreditního skóre.
Úrokové sazby
Konsolidační půjčka má obvykle nižší úrokovou sazbu než kreditní karta nebo splátkový úvěr, což vám v průběhu času ušetří peníze. Budete také platit pouze jednu měsíční splátku. To vám sníží stres a pomůže vám sledovat vaše platby.
Naše kalkulačka půjček vám ukáže, jaká by mohla být vaše potenciální měsíční splátka u nového konsolidačního úvěru, včetně úroků. Také vám ukáže, jak dlouho může trvat splacení vašeho nového úvěru a celkovou výši zaplacených úroků.
Doporučujeme vám, abyste si své rozhodnutí o konsolidaci pečlivě promysleli. I když pro vás může být rozumné zjednodušit si měsíční platby a splatit dluh, ujistěte se, že chápete, jak konsolidace ovlivní vaše budoucí vzdělávací a pracovní plány.
Měli byste si také být vědomi toho, že pokud si vezmete novou konsolidační půjčku (Direct Consolidation Loan) na splacení federálních půjček, obvykle ztratíte veškeré výhody spojené s již existujícími půjčkami, jako je odpuštění půjčky na veřejné služby nebo splátkový kalendář definovaný dlužníkem.
Pokud máte společný konsolidační úvěr, ED pracuje na vývoji procesu, kterým by dlužníci mohli požádat o oddělení svých společných úvěrů do samostatných přímých konsolidačních úvěrů. Dokud nebude tento proces zaveden, můžete se obrátit na svého správce úvěrů a požádat o odložení splátek vašich stávajících úvěrů.
Platební období
Doba splácení konsolidačního úvěru se odvíjí od vašeho celkového dluhu na půjčky bez registru a solusu vzdělávání a zvoleného typu plánu. Může být až 30 let. Konsolidovaný úvěr může mít pevnou nebo variabilní úrokovou sazbu. Pevné úrokové sazby jsou obvykle nižší než variabilní a mohou vás chránit před rostoucími náklady na úroky.
Pro dlužníky s přímými a nezávaznými úvěry (FFEL) může konsolidace do nového konsolidačního úvěru Federal Direct Consolidation Loan poskytnout přístup k některým plánům splácení řízeného příjmem (IDR). Můžete však také ztratit výhody programů odpuštění úvěrů a další ochrany dostupné u vašich individuálních úvěrů. Konsolidační úvěr Federal Direct navíc nezahrnuje lhůty dostupné u individuálních úvěrů; úroky začnou narůstat po vaší první splátce.
Dlužníci, kteří se momentálně nacházejí v období odkladu nebo splácení, by měli zvážit, zda s konsolidací úvěrů nepočkají až do ukončení studia nebo do opětovného vstupu do období odkladu. Konsolidace během těchto období může vynulovat dobu, po kterou je možné odpustit úvěr.
Pokud máte plán IDR nebo máte status částečné finanční tísně (PFH) a doufáte, že se kvalifikujete na jednorázovou úpravu počtu odpuštěných dluhů, budete muset požádat o konsolidaci do 30. června 2024. Další informace o tom, jak požádat o tuto dočasnou dávku, naleznete v našem webináři Climbing Mt. Debt nebo nás kontaktujte.
Dodatečné poplatky
Konsolidace půjček je možnost, jak si federální dlužníci mohou sjednotit více studentských půjček do jedné půjčky s jednou splátkou a jedním správcem. Tento proces může dlužníkům pomoci zjednodušit měsíční splátky a spravovat dluh, ale s konsolidací půjček jsou spojeny další poplatky. Dlužníci by měli před touto možností zvážit všechny náklady a výhody.
Konsolidace může vést k delší době splácení, což může zvýšit celkové náklady na úvěr a/nebo výši zaplacených úroků. Může také vést k vyšší vážené průměrné úrokové sazbě, protože nová sazba je založena na průměru všech konsolidovaných úvěrů. Dlužníci mohou navíc přijít o určité výhody spojené s jednotlivými úvěrovými programy, jako jsou možnosti odložení a splácení nebo odpuštění úvěru.
Přímý konsolidační úvěr nelze po vyplacení vrátit zpět, proto je důležité, aby si dlužníci před zahájením procesu uvědomili dopad, který může mít toto rozhodnutí na jejich současnou a budoucí finanční situaci. Pokud dlužník před konsolidací provedl platby v rámci odpuštění úvěru na veřejné služby (PSLF) u federálního přímého úvěru nebo úvěru v rámci programu FFEL, musí kontaktovat svého správce úvěru (správce úvěru), aby zjistil, jak to ovlivní jeho způsobilost k odpuštění úvěru na veřejné služby (PSLF).
Do konsolidační půjčky Direct Consolidation Loan lze zahrnout pouze federální studentské půjčky. Institucionální půjčky poskytované Cal Poly, soukromé nebo jiné nefederální studentské půjčky a půjčky Parent PLUS do konsolidace zahrnout nelze.
Vyhledávání úvěrů
Mnoho věřitelů nabízí konsolidační půjčku, která není zajištěna žádným z vašich aktiv. Tento typ osobní půjčky vám může ušetřit peníze sloučením více dluhů do jedné splátky. Měli byste si však půjčit pouze částku, kterou si můžete dovolit splatit. Pokud nejste schopni splácet, vaše kreditní skóre se může ještě více zhoršit a můžete čelit dalším poplatkům a úrokům.
Konsolidační půjčka, kterou si vezmete, bude s největší pravděpodobností vyžadovat důkladné ověření úvěruschopnosti, aby byla schválena. To ovlivní vaše kreditní skóre, i když se obvykle jedná o malý a krátkodobý problém. Pokud si však zažádáte o několik konsolidačních půjček najednou, může to mít na vaše kreditní skóre větší dopad, protože v krátkém časovém úseku procházíte několika důkladnými prověrkami.
Pokud konsolidujete dluh prostřednictvím nové hypotéky nebo úvěru, věřitel bude pravděpodobně chtít ověřit váš příjem a zaměstnání, aby mohl vaši žádost schválit. V některých případech to bude požadavek pro armádu, protože je to nezbytné k zajištění toho, abyste si mohli dovolit měsíční splátky.
Konsolidační půjčka vám nepomůže zbavit se dluhů, pokud budete i nadále utrácet více, než vyděláváte. Je důležité pochopit důvody, proč jste zadluženi, a sestavit si rozpočet, abyste zjistili, zda můžete omezit své výdaje nebo zvýšit své příjmy, abyste mohli efektivněji hospodařit s penězi.
